หากถาม Tanya Van Court ซีอีโอและผู้ก่อตั้งแอป Goalsetter แอปเพื่อการออมเงินสำหรับครอบครัวและเด็กๆ เกี่ยวกับความท้าทายในการให้ความรู้ทางการเงินในอเมริกาแล้ว เธอจะเปรียบเทียบกับการเรียนภาษาต่างประเทศ ในฐานะของบัณฑิตทางวิศวกรรมศาสตร์จากสแตนฟอร์ด และลูกสาวของครูประถมจากเมืองโอคแลนด์ รัฐแคลิฟอร์เนีย Van Court เชื่อว่าหากปราศจากความรู้พื้นฐานเรื่องการเงิน เด็กๆ ทุกวันนี้จะไม่สามารถเรียนรู้เกี่ยวกับเครื่องมือที่ทุกคนต้องการในการก้าวข้ามไปสู่ความมั่งคั่งและความสำเร็จในอนาคตได้เลย”ภาษาทางการเงินก็เหมือนภาษาต่างประเทศ และยิ่งเราปิดกั้นมันจากประชากรบางกลุ่มมากเท่าใด คนเหล่านั้นก็จะยิ่งถูกกีดกันให้กลายเป็นคนนอกในเรื่องบางเรื่อง และถูกขีดเส้นให้ต้องสาบสูญไปในเรื่องของเศรษฐกิจ” Van Court กล่าว “เพื่อเปลี่ยนสิ่งนี้ Goalsetter จึงสอนภาษานี้ในแบบที่สนุกสนานและใกล้ตัว เพื่อที่เราจะได้สามารถขีดวงที่เด็กทุกคนในอเมริกาสามารถกลายเป็น คนใน ได้เมื่อพวกเขาเติบโตขึ้น”Van Court เป็นเพียงหนึ่งในนักพัฒนาและผู้ก่อตั้งกลุ่มเล็กๆ ซึ่งแอปบน App Store ของเธอได้แผ้วถางหนทางสำหรับกลุ่มคนที่เสียเปรียบทางสังคมมาตั้งแต่อดีตรุ่นแล้วรุ่นเล่า ทั้งคนผิวดำและผิวสีน้ำตาล เด็กๆ และครอบครัว คนหนุ่มสาวที่กำลังจะเข้ามหาวิทยาลัย และผู้หญิง ในการสร้างความมั่นคงให้กับอิสระภาพทางการเงินของตนเอง จาก Goalsetter จนถึง Perch Credit แอปที่สร้างความน่าเชื่อถือทางการเงินด้วยการเปลี่ยนการใช้จ่ายของยุคศตวรรษที่ 21 ให้กลายเป็นข้อมูลที่มีคุณค่าพอสำหรับความน่าเชื่อถือ และ Ellevest แอปการเงินที่ออกแบบเพื่อผู้หญิงโดยผู้หญิง ช่วยให้คนอเมริกันหลายต่อหลายรุ่นกำลังได้ควบคุมเส้นทางการเงินของตนเองด้วยมือของตนเอง อย่างแท้จริง
หนึ่งในแอปการศึกษาด้านการเงินและเทคโนโลยีทางการเงิน ซึ่งมีผู้หญิงผิวดำเป็นเจ้าของเป็นครั้งแรกอย่าง Goalsetter ได้เข้าถึงเด็กๆ ในแบบที่ใกล้ตัวและไม่เหมือนใคร นั่นก็คือการช่วยให้เด็กๆ เริ่มต้นการออมเงินโดยการใช้ GIF และมีมสนุกๆ รวมถึงการร่วมมือทางวัฒนธรรมที่ใกล้ตัวกับคนดังและสถาบันต่างๆ เพื่อสอนเด็กๆ กับครอบครัวเกี่ยวกับการออมเงิน การใช้จ่าย การสร้างความมั่งคั่งส่วนบุคคล และอื่นๆ สำหรับหนึ่งในแคมเปญระดับชาติที่มีภารกิจในการสร้างบัญชีการออมเงินของเด็กผิวดำและผิวสีน้ำตาลให้ได้หนึ่งล้านบัญชี Goalsetter ได้ร่วมมือกับหลายๆ องค์กรที่อุทิศตัวเพื่อสร้างการเปลี่ยนแปลงอนาคตทางการเงินของเด็กๆ และครอบครัวจากกลุ่มคนผิวดำและผิวสีน้ำตาลโดยในเดือนนี้ Goalsetter และสมาพันธ์นักกีฬา NFL ได้เปิดตัวแคมเปญ “Dropping Jewels” ซึ่งนักกีฬาจะโผล่หน้าเข้าไปในห้องเรียนของเด็กๆ ผ่านทาง Zoom เพื่อแชร์ความรู้เรื่องการเงิน พร้อมกับชักชวนให้เด็กๆ สมัครใช้บัญชีออมเงินของ Goalsetter ซึ่ง Van Court เชื่อว่าการร่วมมือกันเช่นนี้ ซึ่งแสดงให้เด็กๆ เห็นวิธีเริ่มต้นสร้างความมั่งคั่งได้อย่างสะดวกสบายผ่านทางแอป จะช่วยเปลี่ยนชีวิตของผู้คนได้อย่างแท้จริง”วิธีเดียวในการแทรกซึมเข้าไปในชีวิตของผู้คน ในแบบที่คนเหล่านี้จะใช้บริการของคุณในเวลาต่างๆ ตลอดทั้งวันและตลอดทั้งสัปดาห์ ก็คือการทำให้แน่ใจว่าทุกคนจะต้องมีบริการนี้อยู่ในมือตนเองเสมอ และผสานรวมอยู่กับทุกสิ่งที่พวกเขาทำ” Van Court บอก “แอปจะเป็นตัวเชื่อมโยงทุกคนในครอบครัว โดย Goalsetter จะเชื่อมโยงทั้งคุณย่าคุณยาย คุณป้า แล้วก็คุณลุงกับพวกเด็กๆ ในชีวิตของพวกเขา และให้พวกเขาส่งเงินให้เด็กๆ ได้อย่างง่ายดาย เพราะทุกคนต่างก็มีแอปเหมือนกัน แอปยังเชื่อมโยงพ่อแม่กับเด็กๆ และช่วยให้เด็กที่ทำการบ้านเสร็จแล้วสามารถขอค่าขนมได้ ซึ่งก็สามารถส่งให้กันได้ง่ายๆ ผ่านทางแอป ช่วงเวลาต่างๆ ที่เกิดขึ้นจริงในชีวิต แล้วก็วิธีที่ที่เราพาตัวเองเข้าไปผสานรวมกับทุกครอบครัวได้เช่นนี้ สามารถเกิดขึ้นได้ก็เพราะว่า Goalsetter เป็นแอป”
Michael Broughton ซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้งแอป Perch Credit ซึ่งเปิดตัวเป็นครั้งแรกบน App Store เมื่อเดือนมกราคม 2021 ก็เห็นด้วยเป็นอย่างยิ่ง”ความสามารถในการเข้าถึงเป็นหนึ่งในคุณค่าหลักของเรา นั่นก็คือเราจะนำเอาบริการของ Perch ไปสู่คนจำนวนมากโดยปราศจากปราการขวางกั้นการเข้าถึงได้อย่างไร” เขากล่าว “เรารู้ว่าเราต้องการที่จะอยู่ในที่แห่งเดียวกับกระเป๋าเงินของทุกคน”Perch ใช้การใช้จ่ายรายเดือนเพื่อเป็นตัวสร้างความน่าเชื่อถือ โดยร่วมมือกับเครดิตบูโรเพื่อนำเอาค่าเช่าและค่าสมาชิกรายเดือนต่างๆ มาเป็นข้อมูลที่ใช้ในการสร้างความน่าเชื่อถือทางการเงิน สิ่งที่เริ่มต้นขึ้นในฐานะวิธีง่ายๆ ในการสร้างความน่าเชื่อถือด้วยการจ่ายค่าเช่าบ้าน ได้พัฒนาขึ้นมาเป็นแอปที่มีบริการครบวงจร ซึ่งเชื่อมต่อกับบริการสมาชิกของผู้ใช้กับฐานข้อมูลของเครดิตบูโร เพื่อนำไปสร้างเป็นความน่าเชื่อถือทางการเงิน อีกทั้งยังเป็นข้อมูลอันมีค่าของการศึกษาด้านการเงิน เกี่ยวกับความสำคัญของการสร้างความน่าเชื่อ และเมื่อเร็วๆ นี้เอง ก็ได้ให้โอกาสผู้ใช้ในการดูคะแนน FICO (ความน่าเชื่อถือทางการเงิน) ของแต่ละคน รวมถึงดูความเปลี่ยนแปลงของคะแนนที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่พวกเขาเริ่มใช้แอป
Perch เกิดขึ้นมาจากประสบการณ์ส่วนตัวของ Broughton จากการพยายามหาความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับการเข้าเรียนต่อในมหาวิทยาลัยเซาเธิร์นแคลิฟอร์เนีย และได้ค้นพบเป็นครั้งแรกหลังจากที่เติบโตขึ้นมาในครอบครัวทหารซึ่งต้องไปทำงานอยู่ต่างแดนว่า เขาต้องสร้างประวัติความน่าเชื่อถือทางการเงินเสียก่อน แต่การสร้างความน่าเชื่อถือทางการเงินโดยปราศจากประวัติความน่าเชื่อถือทางการเงินที่มีอยู่แล้ว ก็เป็นเหมือนคำถามว่า ไก่เกิดก่อนไข่ หรือไข่เกิดก่อนไก่ ซึ่งอยู่นอกเหนือการควบคุมของเขาโดยสิ้นเชิง หลังจากโทรหามหาวิทยาลัยกว่า 300 ครั้ง กว่าจะได้รับการยืนยันที่นั่งในฐานะน้องใหม่ของปีการศึกษา 2018 Broughton ก็รู้สึกว่าจำเป็นต้องพูดเรื่องนี้กับนักศึกษาคนอื่นๆ เกี่ยวกับประสบการณ์ของตนเอง และช่วยหาทางออกสำหรับผู้ที่ได้รับผลกระทบอย่างไม่เป็นธรรม จากการขาดความน่าเชื่อถือทางการเงินที่มีอยู่ก่อน”มีชุมชนขนาดมหาศาลของผู้ที่มีรายได้ต่ำและไม่มีความน่าเชื่อถือที่มองเห็นได้ ซึ่งไม่สามารถสร้างความน่าเชื่อถือได้” Broughton ให้อรรถาธิบาย “มีคนอเมริกันในสหรัฐฯ 55 ล้านคน ที่ไม่สามารถได้รับคะแนนความน่าเชื่อถือได้เลย เพียงแค่ในชุมชนคนผิวดำอย่างเดียว ก็มีอัตราการอนุมัติบัตรเครดิตใบแรกเพียงแค่ 6 เปอร์เซ็นต์ หากพวกเขาไม่มีคะแนนความน่าเชื่อถือทางการเงินอยู่ก่อนหน้าแล้ว Perch อยู่ในวงโคจรซึ่งใครก็ตามที่กำลังพยายามสร้างหรือสะสมความน่าเชื่อถือของตัวเองให้เพิ่มขึ้น สามารถใช้งานแอปนี้ได้”การได้รู้ว่าเราสามารถเชื่อมโยงกับผู้ใช้ของเราได้อยู่เสมอ เป็นสิ่งที่มีค่ามากสำหรับเราจริงๆ” Broughton พูดต่อ “ตอนนี้เมื่อเรามาอยู่บน App Store เราสามารถส่งการแจ้งเตือนถึงใครสักคนและบอกว่า ‘เราได้ส่งรายงานเรื่องการจ่ายค่าเช่ากับรายการค่าสมาชิกของคุณ และความน่าเชื่อถือของคุณก็เพิ่มขึ้นแล้ว’ การมีปฏิสัมพันธ์เล็กๆ น้อยๆ เหล่านี้กับผู้ใช้ของเรา ช่วยให้พวกเขารู้ว่าแอปนี้ได้ผลจริงๆ และทำให้พวกเขามีส่วนร่วมอย่างต่อเนื่อง และช่วยเราในการส่งต่อสมบัติอันมีค่าของเรา ไปยังผู้คนที่เห็นประโยชน์ของ Perch ที่มีต่อคะแนนความน่าเชื่อของตนเองได้จริงๆ”
ในอีกด้านหนึ่งของวงโคจรนี้ ซึ่งมีทั้งการออมและการสร้างความน่าเชื่อถือ ก็คือองค์ประกอบหลักของอิสระภาพทางการเงินที่ทั้ง Van Court และ Sallie Krawcheck ซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้งแอป Ellevest เห็นพ้องต้องกัน นั่นก็คือ การลงทุนจากอดีตที่เคยเป็นหัวหน้าเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินของ Citi และหัวหน้ากลุ่มบริหารจัดการสินทรัพย์ระดับโลกของ Merrill Lynch ทำให้ Krawcheck เคยมีประสบการณ์ในเรื่องช่องว่างระหว่างเพศในโลกของการลงทุนแบบคนวงใน เธอรู้ดีว่าเธอต้องสร้างบางสิ่งเป็นพิเศษสำหรับกลุ่มผู้หญิง และลบช่องทางระหว่างเพศในเรื่องการเงินทั้งหมดให้หายไป ไม่ว่าจะเป็น การใช้จ่าย การลงทุน และ หนี้สินซึ่งทั้งหมดเป็นสิ่งที่ผลักดันให้ช่องว่างทางความมั่งคั่งที่เกิดจากเพศ กว้างยิ่งขึ้นไปอีก ผลลัพธ์ก็คือแอปที่ออกแบบเพื่อผู้หญิงโดยผู้หญิง ซึ่งใส่ใจทั้งจุดที่พวกเธอกำลังอยู่บนเส้นทางการเงินของตัวเอง และจุดที่ต้องการไปให้ถึง”Ellevest มีอัลกอริทึมทางการลงทุนเพียงหนึ่งเดียวที่นำเอาปัจจัยเรื่องเพศเข้ามาคำนวณด้วย” Krawcheck บอก “สำหรับมุมมองระดับมหาชน นี่ก็อาจเป็นเพียงแค่ตัวอย่างหนึ่งที่ชี้ให้เห็นว่า อุตสาหกรรมเทคโนโลยีทางการเงินที่บอกว่าสร้างขึ้นมาสำหรับทุกคนนั้น แท้จริงแล้วสร้างขึ้นมาสำหรับผู้ชาย”
บนพื้นฐานของข้อเท็จจริงที่ว่า ผู้หญิงมีอายุยืนกว่าผู้ชาย มีรายได้น้อยกว่า และมักจะมีสถานการณ์บางอย่างในช่วงชีวิต ที่ส่งผลกระทบต่อความคล่องตัวทางการเงินของตัวเอง อย่างเช่นการหยุดทำงานเพื่อเริ่มต้นชีวิตครอบครัว ซึ่ง Krawcheck และทีมผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและเทคโนโลยีของเธอรู้ดีว่า อัลกอริทึมควรต้องสะท้อนถึงเส้นทางการสร้างความมั่งคั่งทางการเงินของผู้หญิงในทุกๆ ด้าน ทีมงานยังค้นพบด้วยว่า การถามตรงๆ เกี่ยวกับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของผู้หญิงนั้น ไม่มีประสิทธิภาพมากเท่ากับการทำความเข้าใจถึงเป้าหมายเฉพาะของแต่ละคน เพื่อที่จะมอบระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมแก่พวกเธอ แล้วก็สร้างความมั่นใจว่าพวกเธอจะรู้สึกว่าได้รับความใส่ใจเวลาใช้แอป เพื่อตอบโจทย์ทั้งหมดนี้ Ellevest ไม่เพียงแต่จัดการพอร์ตโฟลิโอด้านการลงทุนของผู้หญิง แต่ยังมอบคุณสมบัติที่เรียกว่า The Edit ซึ่งรวบรวมการศึกษาเรื่องการเงินและข่าวสารการลงทุน มานำเสนอเป็นเนื้อหาย่อยๆ ที่เข้าใจง่าย ซึ่งทุกคนจะสามารถพลิกอ่านได้”เงินเป็นปัจจัยอันดับหนึ่งที่ทำให้ผู้หญิงเกิดความเครียด” Krawcheck อธิบาย “เรามักจะไม่ค่อยสนใจเรื่องสุขภาพทางการเงินของผู้หญิง แต่นี่เป็นรากฐานที่จะทำให้พวกเธอมีความสุขและมีสุขภาวะที่ดี ผู้หญิงจะมีความสุขทางใจได้อย่างไร หากปัจจัยหลักที่ทำให้เกิดความเครียดของพวกเธอคือเรื่องเงิน และพวกเธอยังไม่รู้ตัวในเรื่องนี้ ดังนั้น สิ่งที่เราค้นพบก็คือ การลงมือทำในเรื่องการเงินของผู้หญิง อย่างเช่นการลงทุนเพิ่มขึ้นอีกหน่อย หรือการใช้จ่ายแบบตั้งใจมากขึ้นอีกนิด สามารถเป็นแรงผลักดันสำคัญต่อความมั่นใจของพวกเธอ ในทำเป้าหมายในอนาคตของตนเองให้สำเร็จ”และเมื่อเกิดสถานการณ์โรคระบาด COVID-19 ซึ่งผู้หญิงต้องตกงานอย่างไม่เป็นธรรม สำหรับผู้ที่ยังมีงานทำอยู่นั้น การรักษาและสร้างความมั่นคงให้แก่สุขภาพทางการเงินของตนเองแบบเบ็ดเสร็จ ก็ยิ่งตรงกับเป้าหมายของ Ellevest มากขึ้นแอปที่เริ่มต้นขึ้นเพื่อช่วยจัดการสินทรัพย์ในระยะยาว ก็ได้พัฒนาอย่างรวดเร็วมาเป็นแอปแบบครบวงจร ที่นำเสนอทั้งเรื่องการลงทุน การใช้จ่าย (บัตรเดบิต Ellevest ใหม่มอบเครดิตเงินคืนให้แก่ผู้หญิง เมื่อพวกเธอซื้อสินค้าจากธุรกิจของผู้หญิงด้วยกัน) การให้คำปรึกษา และการเรียนรู้ ซึ่งทั้งหมดนี้ออกแบบมาเพื่อช่วยผู้หญิงให้มีสถานภาพทางการเงินที่ดีขึ้น
บริการทั้งหมดที่มอบให้โดยแอป Ellevest, Goalsetter และ Perch ในตอนนี้ ทำให้ Krawcheck เชื่อว่าจะเป็นไปไม่ได้เลย หากปราศจากแอปเทคโนโลยีทางการเงินที่เกิดขึ้นเป็นจำนวนมาก ซึ่งพร้อมให้ใช้งานในขณะที่ผู้ใช้ต้องการมากที่สุด”นับตั้งแต่กำเนิดของเอทีเอ็มในทศวรรษ 1980 ก็ยังไม่เคยมีนวัตกรรมใหม่ใดๆ ที่เกิดขึ้นอย่างจริงจังเลย” Krawcheck ว่า “แต่จากการเริ่มต้นเพียงแค่หยิบมือเดียวเมื่อไม่กี่ปีก่อน ก็ทำให้เทคโนโลยีทางการเงินเหล่านี้หลั่งไหลกันออกมามอบอำนาจมากมายมหาศาลให้แก่ผู้ใช้ผ่านทางแอป iPhone ต่างอยู่ในกระเป๋าของคนยุคมิลเลนเนียล แล้วก็เจน X และ เจน Z ความสะดวกสบายทั้งหมดที่ลงมาอยู่ในกระเป๋าของผู้คนเช่นนี้ เป็นสิ่งที่เปลี่ยนโฉมทุกสิ่งทุกอย่างไปโดยสิ้นเชิง”
